Hitelkörkép 3. rész - Használt motort hitelre

A használt motorok hitelezésének rengeteg módja és buktatója van – nehéz eligazodni közöttük, de közel sem lehetetlen.





Tavaly 153 ezer rendszámos motor és robogó szerepelt a hazai nyilvántartásban, ezek nyolcvan százaléka több mint tízéves, és számuk folyamatosan nő. A használtpiac lendületét jelzi, hogy miközben az elmúlt években az új motorok eladása nyolcadára esett össze, egy év alatt hétezerrel nőtt a rendszámos motorok száma. Bár szemmel láthatóan a használt motorok körül felpezsdült az élet, az emberek fejében az él, hogy a használt járművet csak egy összegben, készpénzben lehet fizetni. A valóságban viszont ezekre is fel lehet venni hitelt, még magánszemélytől vásárolt motor esetén is. A bankok szemszögéből ugyanis az ügymenet azonos, mint egy új járműnél, de a feltételekben jelentős különbségek lehetnek.

 

 

 

A banknak egy fiatalabb motor hitelezése mindig kevesebb kockázatot jelent, mint egy idősebbé. Intézetenként változó, de általánosan elmondható, hogy egy három évnél fiatalabb motorra azonos összegnél alacsonyabb THM (és ezzel együtt kamat) vonatkozik, mint egy idősebbre. Mivel minél régebbi egy jármű, úgy növekszik vele a kockázat is, ezért banktól függően 8-12 éves motornál idősebbre nem adnak kölcsönt, sőt azt is kikötik, hogy a hitel lejártakor sem lehet bizonyos kornál idősebb – ha valaki mégis hitelből venne ilyet, úgynevezett szabad felhasználású személyi kölcsönhöz kell folyamodnia, aminek egy járműhitelnél sokkal rosszabbak a feltételei.

 

Általában a forintalapú hitelnél alacsonyabb önerőt követelnek meg a bankok, mint a deviza alapúaknál: az előbbinél 25% az általános, az utóbbinál inkább a 40%. Ezenfelül megszabják a hitelezendő jármű minimális árát és a finanszírozás minimális összegét. Mindkettő változó, általánosan három- és hatszázezer forint közötti értéket határoznak meg. Továbbá elvárás, hogy legyen rendszáma a járműnek – a forgalmi azonosító nélküli robogók és krosszmotorok vásárlását áruhitellel lehet megoldani, amiről a 2014/4-es Motorrevüben már bővebben írtunk. Cégként bejegyzett kereskedőtől vásárolt használt motor esetén a hitelezés bejáratott ügymenet. A legtöbb esetben van szerződött finanszírozójuk – ilyenkor a vevő részéről az ügymenet pontosan úgy zajlik, mintha új motort vásárolna hitelre. Azonban sok kereskedőnél nemcsak az általuk kínált motorra lehet hitelt felvenni, hanem hozott árura is, ilyenkor ugyanis a banktól kapott jutalékért megéri nekik az ügyintézés. Ha magánembertől veszünk motort, ez az egyik és egyben legegyszerűbb módja a finanszíroztatásnak. Ám mielőtt egyből ezt a megoldást választanánk, érdemes a nagyobb, járműhitelt biztosító bankok (kevesen vannak, a Merkantil, a CIB és az MKB a piac fő szereplői) online kalkulátorában megnézni az ő ajánlatukat – nem kizárt, hogy jobb feltételeket kínálnak, és emiatt megéri magunknak intézni a szerződést.

 

Ha a bank hitelképesnek nyilvánította az ügyfelet, kínálnak egy díjtalan állapotfelmérést – ezt az eladóval egyeztetett időpontban végzik el. Körülbelül negyedóráig tart, és a szervizek hasonló nevű szolgáltatásával ellenben nem rejtett műszaki hibákat keresnek, hanem ellenőrzik, hogy ránézésre tisztességes-e az ügymenet, például nem aránytalan-e a vételár az értékhez képest, és a motor adatai megfelelnek-e a valóságnak. Amennyiben a bank mindent rendben talál, elfogadják a finanszírozást, kinyomtatják a szerződést, amit már csak Aegon Motor Casco – 4 évnél régebbi jogosítvány esetén 5% kedvezmény! alá kell írni. Az önrész átadásának legkésőbb ekkor meg kell történnie. A hitel folyósítása a gépjármű átírása után történik, az átírt forgalmi engedély beérkezését követően pedig az eladó számlájára átutalják a hitelösszeget – ezzel egy időben vagy ez után veheti át a motort az új tulajdonos. Ez az ügymenet két-három napot biztosan igénybe vesz, vagyis kiélezett helyzetben a hitelért folyamodó hátrányba kerül egy készpénzes vevővel szemben. Bizonyos cégek nemcsak a hitelfolyósítást, hanem teljes körű ügyintézést is vállalnak, az adásvételi szerződéstől kezdve az átírásig – rendkívül hasznos szolgáltatást nyújtanak, hiszen ilyen esetekben a kiválasztott motoron lévő hitel vagy lízingtartozás sem lehet akadály, ugyanis ilyenkor az ügyintéző cég rendezi a tartozást, átveszi a törzskönyvet, és az így tehermentessé váló járműre már bármelyik banktól tudnak kölcsönt felvenni.

 

Nem elterjedt, de létezik a bankok kínálatán kívül eső, úgynevezett kereskedői részletfizetési lehetőség is. Ilyen például a Red Baron egyedülálló megoldása, amely hangsúlyozottan nem hitel – hiszen azt csak pénzintézet kínálhat. Mivel a kereskedő ilyenkor maga vállalja a kockázatot, egyedi konstrukciót is megengedhet magának. A Red Baron példájánál maradva például nem vonatkozik korlátozás a jármű korára vagy árára, és a bankokhoz képest rugalmasabban kezelik az elbírálást. Ennek a szolgáltatásnak ezért nem kamata, hanem fix felára van – vagyis konkrét összeggel kerül többe, nincsenek nehezen kalkulálható illetékek és járulékos költségek. A nagyobb szabadságért cserébe viszont kizárólag a saját motorjaikra nyújtanak ilyen szolgáltatást, és kizárólag forint alapon létezik konstrukciójuk. Ennek a megoldásnak tagadhatatlan előnye az azonnali ügyintézés, illetve ha az ügyfél menet közben módosítana a szerződésen (például kitolná a futamidőt az alacsonyabb havi részletekért), díjtalanul teheti azt.

 

Az eddig felsorolt opcióknál a zavarosan sok kitételre azért van szükség, mert ezek biztosítják, hogy a kölcsön és a visszafizetés ellenőrzött és biztonságos keretek között működhessen. Mivel ha az első gondolat nem is feltétlenül, de a sokadik biztosan az ember fejében, hogy miként lehet a hitelt külső intézet bevonása nélkül megoldani, erre is szükséges kitérni: kizárólag bizalmi alapon, másként sehogy. Bár a vevő és az eladó az adásvételi szerződésbe a feltételek mellé felvehetik a részletfizetés és ütemezés pontos feltételeit, illetve az elmaradás esetére a megfelelő és arányos következményeket, ez több, nem igazán kiküszöbölhető problémát is felvet. A szabályok szerint ugyanis a tulajdonosváltást 15 napon belül be kell jelenteni az okmányirodánál, ahol megtörténik a forgalmi engedély átírása, valamint elindítják a vevő nevére szóló törzskönyv legyártását – amit aztán minden esetben a vevő címére küldenek el –, ez alól csak a bank által finanszírozott motorok képeznek kivételt. Az eladó részére semmilyen bejegyzést nem rögzíthet az okmányiroda. Ezek után a szerződésben lehet bármilyen kikötés a törzskönyv tárolására (eladónál legyen, ügyvédnél stb.), a tulajdonos bármikor bemehet az okmányirodába, és elvesztésre hivatkozva kérhet újat. Emiatt egy ilyen ügy bármikor a motor értékének többszörösébe kerülő, hosszan elhúzódó pereskedésbe torkollhat.

 

 

 

 

Lukács Árpád
AEGON – termékmenedzser
Általánosságban elmondható, hogy arra a motorkerékpárra, amelyre egy finanszírozó hitelt ad, lehet casco biztosítási fedezetet találni. A motorkerékpárra kötött casco biztosítás nem egy meghatározott összegre szól: lopás esetén a biztosítók többsége a jármű káridőponti értékét téríti meg, illetve részkároknál, mint pl. egy csúszásból eredő idomsérülés javítása, a sérülés helyreállítási költségeit fizeti ki. Fordítsunk kellő figyelmet az extra tartozékok biztosítására! Az esetek többségében külön kell biztosítani a sportdobokat, utólag a motorkerékpárra szerelt tárolódobozokat, a bőrtáskákat, a xenon fényszórókat, a túraplexit stb. Ha ezekre nem terjesztjük ki a biztosításunkat, akkor egy kár esetén ezek javítási költségeit magunknak kell viselnünk. Jó tudni, hogy az egyedi airbrush fényezésekre a biztosítók általánosságban nem vállalnak fedezetet, viszont szinte mindenhol biztosítható a bukósisak és a motorosruházat is.